TSUE: bank nie może naliczać odsetek od kosztów kredytu. Ważny wyrok dla kredytobiorców [OPINIA]

Kredytobiorca zawarł z bankiem umowę na 150 tys. zł. W praktyce dostał „do ręki” 133 214,92 zł. Reszta - 16 785,08 zł - została przeznaczona na koszty kredytu, m.in. na ubezpieczenie powiązane z niższym oprocentowaniem. Bank naliczał odsetki nie tylko od wypłaconej kwoty, ale także od tych dodatkowych kosztów. Klient uznał to za nieprawidłowe i skorzystał z tzw. sankcji kredytu darmowego. Wskazał m.in. na: brak jasnej informacji, od jakiej kwoty liczone są odsetki, błędnie podane RRSO, możliwość jednostronnej zmiany opłat przez bank. Po odmowie banku sprawa trafiła do sądu. Kredytobiorca domagał się, by uznać kredyt za darmowy (bez odsetek i kosztów) oraz zwrotu zapłaconych kwot.

Polski sąd zapytał Trybunał m.in.: czy bank może naliczać odsetki także od kosztów kredytu (np. prowizji czy ubezpieczenia), czy umowa jest przejrzysta, jeśli nie informuje jasno, że odsetki liczone są od kwoty wyższej niż faktycznie wypłacona.

Trybunał jasno wskazał: bank nie może naliczać odsetek od kosztów kredytu. Odsetki mogą być liczone wyłącznie od kwoty, którą konsument rzeczywiście otrzymał. Dodatkowo TSUE podkreślił, że umowa musi być w pełni zrozumiała. Klient powinien jasno wiedzieć, od jakiej kwoty bank nalicza odsetki. Jeśli takiej informacji brakuje, zapisy umowy mogą zostać uznane za nieuczciwe.

To wyrok, który może mieć duże znaczenie dla tysięcy kredytobiorców. Podważa praktykę doliczania kosztów kredytu do podstawy oprocentowania i wzmacnia pozycję klientów w sporach z bankami. W praktyce może to oznaczać: więcej postępowań obejmujących dochodzenie roszczeń z tytułu sankcji kredytu darmowego, konieczność zmiany wzorów umów przez banki, większą przejrzystość ofert kredytowych. Wyrok wpisuje się w dotychczasową linię orzeczniczą TSUE, która konsekwentnie stawia na silną ochronę konsumentów i jasne zasady w umowach finansowych.

mec. Agnieszka Dudek